学資保険の上手な選び方

学資保険の上手な選び方


子供の教育費は、年々上昇しています。
高額な大学費用など、早めに準備することで負担感は減ります。
そのような高額な学資の準備として、学資保険で準備する方法があります。


学資保険とは

学資保険は、高校や大学などの進学時期に合わせて貯蓄をしながら、万が一の保障にもなるものです 。
子供が18歳になるまで積み立てをして、子供の15歳や18歳の時期に満期金やお祝い金が受け取れます。

死亡保障としては、契約者の親に万が一のことがあると、18歳まで支払う予定の保険料が免除されます。

学資保険の種類には、子供の保障(入院保障など)や親の保障(育英年金など)が厚いものなどいろいろあります。
保障がたくさんつけば戻ってくるお金もその分減ります。

貯蓄として学資保険を考えるのか、保障として考えるのかで、選ぶ保険会社も変わりますが、基本的には貯蓄を優先に考える方が多いようです。

中には、支払保険料以上に、戻ってくる学資保険もあり、金利の低い銀行預金などと比べても、安定重視の貯蓄を求めている方には良いかもしれません。



銀行預金と学資保険の比較



それでは学資保険のメリットである死亡保障の効果をご説明します。

万が一に必要な保障額を計算した際に(必要保障額の説明はこちら)5,000万円の用意が必要な場合、 すべてを掛け捨ての死亡保険で用意すれば、割安な保険料にはなりますが、保険期間が終了するときには、お金は戻りません。

一方、教育費の積み立てとして、学資保険で500万円貯まるように準備していたとします。

学資保険は、万が一の際に、保険料の払い込み免除がつくものだと、500万円の死亡保障の用意が出来たことになります。

必要保障額が、5,000万円のうち、500万円は学資保険で準備されているので、掛け捨ての死亡保険は、
4,500万円でよいと言うことです。

これが、学資保険のメリットですが、銀行預金では得られないメリットです。



このメリットを考えると、他の貯蓄性の保険で学資を用意するとさらにメリットがあるのがわかります。

終身保険を使った学資資金準備方法です。

この保険は、貯蓄性の高い保険ですが、これをうまく利用して学資資金の準備をします。
簡単に言うと、一生涯の死亡保障を途中で解約して学資資金にあてるというやり方です。

ただし、学資保険として準備するには、いろいろと段取りが必要になります。

その前に、終身保険の仕組みを説明します。
終身保険は、保険料の支払い期間を選ぶことが出来ます。
毎月の保険料を安くするには、終身払いがあり、支払い期間を短くする(60歳までなど)保険料は高くなります。
終身保険は、基本的に保険料の払い込み期間終了後に、支払い以上の解約返戻金が戻るようになります。

ですから、学資保険用に準備する終身保険とは、保険料の払い込み期間を、子供の大学入学前などに払い終えられるように設定する必要があると言うことです。

ただし、高いリターンを得るためには、終身保険の中でも、低解約返戻金型終身保険を選ぶ必要があります。


低解約返戻金型終身保険とは

低解約返戻金型終身保険とは、保険料を支払っている間に、途中で保険をやめると解約返戻金が、支払保険料を大きく下回ります。いわばリスクの高い保険ということです。

ただし、低解約返戻金型でない終身保険と比べると、保険料が割安になり、保険料払い込み期間終了後には、通常の終身保険より高いリターンが出るというメリットがあるのです。



低解約返戻金型終身保険のメリット・デメリット



もう一つ、保険選びで注意する必要があるところは、配当などの有り無しです。

現在の金利水準では、このような保険で運用するのは、安定志向の方には、魅力的な商品と言えますが、今後、市場金利が上昇した際に、リターンが固定された商品の場合には、リスクとなることもあります。

保険商品には、配当として、運用環境などで、利益がでた場合に、還元する制度があるので、配当のあるものは、市場金利が上昇した際には、多少は恩恵を受けれる可能性もありますが、無配当の商品だと、確定された金額しか戻らないため、市場金利が上昇した際にリスクになります。

中には、利率変動型の終身保険もあり、日本国債の10年もの応募者利回りのレートに連動して毎月予定利率を見直すものもあり、最低保証がある安定型の運用商品では、金利上昇にも備えられる商品だと思います。


学資保険や終身保険など上手に利用することが出来れば、銀行預金などより優位性はある商品もあります。
大切なのは、途中で挫折することの無いようにしっかりとライフプランの計画を立てて、その他の支出に備えながら上手に積み立てをすることです。

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